Об отдельных последствиях добровольного возврата банком лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц

Мнение консультантов.

Пунктом 2 статьи 6 Закона № 177-ФЗ установлено, что банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона. При этом согласно части 1 статьи 28 Закона № 177-ФЗ постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России.

Банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков в следующих случаях (часть 3 статьи 28 Закона № 177-ФЗ):

отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленной настоящим Федеральным законом (пункт 1);

прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой или признанием в порядке, установленном нормативным актом Банка России, утратившей силу лицензии Банка России на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов (пункт 2);

прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц в связи с изменением банком своего статуса на статус небанковской кредитной организации. В этом случае банк, изменивший свой статус на статус небанковской кредитной организации, обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов, а также о продолжении ведения банковских счетов, счетов по вкладам вкладчиков - физических лиц в целях исполнения договоров, заключенных с ними до изменения статуса, до истечения срока действия указанных договоров, но не более пяти лет с даты изменения статуса в соответствии с частью шестой Закона № 395-1 (пункт 2.1);

прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования) (пункт 3).

Агентство направляет в банк информацию о его включении в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра, о порядке расчета и уплаты страховых взносов не позднее рабочего дня, следующего за днем принятия Агентством соответствующего решения, а также регулярно предоставляет банку иные необходимые сведения о системе страхования вкладов (пункт 5 статьи 28 Закона № 177-ФЗ).

Из приведенных норм Закона № 177-ФЗ следует, что банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона. Как следствие, со дня снятия с учета в системе страхования вкладов банк с универсальной лицензии не соответствует критериям, установленным абзацами вторым – четверым пункта 5.7 статьи 7 Закона № 115-ФЗ и не только не обязан, но и не вправе совершать предусмотренные пунктом 5.6 статьи 7 Закона № 115-ФЗ действия по размещению или обновлению в электронной форме в единой системе идентификации и аутентификации сведений, необходимых для регистрации в ней, и сведений, предусмотренные абзацем вторым подпункта 1 пункта 1^[1] настоящей статьи, и в единой биометрической системе биометрические персональные данные клиентов-физических лиц в соответствии с частью 1 статьи 4 Закона № 572-ФЗ.

Порядок добровольного отказа кредитной организации от лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц не в связи с принятием собственниками кредитной организации решения о прекращении ее деятельности, в том числе добровольной ликвидации, действующими нормативными правовыми актами не установлены, и консультанты не сталкивались в своей практике со случаями добровольного отказа банков от права на работу с вкладами физических лиц.

Представляется, что добровольный отказа Банка от лицензии Банка России на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц влечет снятие Банка с учета в системе страхования вкладов аналогично снятию с учета по основанию, предусмотренному пунктом 2 части 3 статьи 28 Закона № 177-ФЗ.

Отношения, возникающие при осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных с использованием государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных», а также при ее взаимодействии в целях осуществления аутентификации с использованием биометрических персональных данных физических лиц с информационными системами аккредитованных государственных органов, Банка России в случае прохождения им аккредитации, организаций, осуществляющих аутентификацию на основе биометрических персональных данных физических лиц, регулируются Законом № 572-ФЗ, в целях применения которого (статья 2 Закона № 572-ФЗ):

единая биометрическая система - государственная информационная система «Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных», которая содержит биометрические персональные данные физических лиц, векторы единой биометрической системы и иную предусмотренную в соответствии счастью 16 статьи 4 настоящего Федерального закона информацию, которая используется в целях осуществления идентификации, аутентификации с использованием биометрических персональных данных физических лиц, а также в иных правоотношениях в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, и оператором которой является определенная Правительством Российской Федерации организация (пункт 4);

единая система идентификации и аутентификации - федеральная государственная информационная система «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», обеспечивающая санкционированный доступ к информации, содержащейся в информационных системах (пункт 5);

идентификация - совокупность мероприятий по установлению сведений о лице и их проверке, осуществляемых в соответствии с федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, и сопоставлению данных сведений с идентификатором (пункт 7).

Единая биометрическая система используется для осуществления идентификации и (или) аутентификации физических лиц государственными органами, органами местного самоуправления, Банком России банками, иными кредитными организациями, некредитными финансовыми организациями, которые осуществляют указанные в части первой статьи 76.1 Закона № 86-ФЗ виды деятельности, субъектами национальной платежной системы, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке (далее по тексту - организации финансового рынка), иными организациями, индивидуальными предпринимателями, нотариусами (часть 1 статьи 3 Закона  № 572-ФЗ).

Согласно части 1 статьи 4 Закона № 572-ФЗ банки, многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг и иные организации в случаях, определенных федеральными законами, после проведения идентификации при личном присутствии физического лица с его согласия на безвозмездной основе размещают в электронной форме:

биометрические персональные данные физического лица - в единой биометрической системе (пункт 1);

сведения о физическом лице, биометрические персональные данные которого размещаются в единой биометрической системе, которые необходимы для регистрации физического лица в единой системе идентификации и аутентификации, и иные сведения, если такие сведения предусмотрены федеральными законами, - в единой системе идентификации и аутентификации (пункт 2).

В соответствии с частью 6 статьи 4 Закона № 572-ФЗ Правительство Российской Федерации устанавливает требования:

к фиксированию действий при размещении сведений, указанных в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи (пункт 1);

к проведению банками, многофункциональными центрами предоставления государственных и муниципальных услуг и иными организациями, указанными в части 1 настоящей статьи, идентификации физического лица, за исключением банков и иных организаций, проводящих такую идентификацию в порядке, установленном Законом № 115-ФЗ (пункт 2).

Согласно части 7 статьи 4 Закона № 572-ФЗ сведения, указанные в  пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи, размещаются соответственно в единой биометрической системе и в единой системе идентификации и аутентификации уполномоченным сотрудником банка, многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг или иной организации и подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью таких банка, многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг или иной организации.

Федеральные законы, устанавливающие обязанность банков, многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг и иных организаций по размещению сведений, указанных в пунктах 1 и 2 части 1  настоящей статьи, должны предусматривать осуществление контроля и надзора за соответствующими действиями, а также определение органа государственной власти, уполномоченного на их осуществление. В отношении организаций финансового рынка такие контроль и надзор осуществляются Банком России (часть 8 статьи 4 Закона № 572-ФЗ).

В силу части 11 статьи 3 Закона № 572-ФЗ предоставление физическими лицами своих биометрических персональных данных в целях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не может быть обязательным. Государственные органы, органы местного самоуправления, Банк России, организации финансового рынка, иные организации, индивидуальные предприниматели, нотариусы не вправе обусловливать оказание предоставляемых ими государственных, муниципальных и иных услуг, выполнение государственных, муниципальных функций, продажу товаров, выполнение работ, а также объем предоставляемых услуг (работ), выполняемых государственных, муниципальных функций, количество продаваемых товаров обязательным прохождением идентификации и (или) аутентификации с применением биометрических персональных данных (часть 12 статьи 3 Закона № 572-ФЗ). Отказ физического лица от прохождения идентификации и (или) аутентификации с использованием его биометрических персональных данных не может служить основанием для отказа ему в оказании государственной, муниципальной или иной услуги, выполнении государственных, муниципальных функций, продаже товаров, выполнении работ или отказа в приеме на обслуживание (часть 13 статьи 3 Закона № 572-ФЗ).

Согласно пункту 5.6 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банк с универсальной лицензией, соответствующий критериям, установленным абзацами вторым – четвертым пункта 5.7, обязан, а банк с базовой лицензией, соответствующий критериям, установленным абзацами вторым – четвертым пункта 5.7  настоящей статьи, и включенный на основании его заявления в перечень банков, предусмотренный абзацем восьмым пункта 5.7 настоящей статьи, вправе с согласия клиента - физического лица и на безвозмездной для него основе после проведения идентификации при личном присутствии клиента - физического лица размещать или обновлять в электронной форме в единой системе идентификации и аутентификации сведения, необходимые для регистрации в ней, и сведения, предусмотренные абзацем вторым подпункта 1 пункта 1^[2] настоящей статьи, и в единой биометрической системе его биометрические персональные данные в соответствии с частью 1 статьи 4 Закона № 572-ФЗ.

Порядок размещения и обновления указанных в настоящем пункте сведений, а также состав сведений, необходимых для регистрации клиента - физического лица в единой системе идентификации и аутентификации, и состав сведений, размещаемых в единой биометрической системе, устанавливаются в соответствии с Законом № 572-ФЗ. Надзор за соблюдением банками и операторами финансовых платформ порядка размещения и обновления таких сведений осуществляется Банком России в установленном им порядке.

Отказ клиента от размещения его биометрических персональных данных в единой биометрической системе не может служить основанием для отказа ему в обслуживании.

Банк с универсальной лицензией, соответствующий критериям, установленным абзацами вторым – четвертым пункта 5.7 настоящей статьи, обязан обеспечить совершение действий, предусмотренных пунктом 5.6 настоящей статьи, в соответствии с условиями осуществления таких действий, установленными нормативным актом Банка России. Банк с базовой лицензией, соответствующий критериям, установленным абзацами вторым  - четвертым пункта 5.7  настоящей статьи, вправе совершать действия, предусмотренные пунктом 5.6 настоящей статьи, после включения его на основании заявления в перечень банков, предусмотренный абзацем восьмым пункта 5.7 настоящей статьи, в соответствии с условиями осуществления таких действий, установленными нормативным актом Банка России (пункт 5.6.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ).

Банк России размещает на своем официальном сайте в сети Интернет перечень банков, осуществляющих действия, предусмотренные пунктом 5.6 настоящей статьи. В указанный перечень включаются банки с универсальной лицензией, соответствующие критериям, установленным абзацами вторым - четвертым настоящего пункта, а также банки с базовой лицензией, соответствующие критериям, установленным абзацами вторым – четвертым настоящего пункта, и обратившиеся в Банк России с заявлением об их включении в указанный перечень^[3]. В случае несоответствия банка, включенного в перечень, предусмотренный настоящим абзацем, критериям, установленным настоящим пунктом, Банк России исключает банк из перечня не позднее пяти рабочих дней со дня, когда указанные банк перестал соответствовать указанным критериям.

В силу абзаца десятого пункта 5.7 статьи 7 Закона № 115-ФЗ банки, не соответствующие критериям, установленным абзацем вторым – четвертым настоящего пункта не вправе совершать действия, предусмотренные пунктом 5.6 настоящей статьи.

В свою очередь пунктом 5.7 статьи 7 Закона № 115-ФЗ определено, что банк, указанный в пункте 5.6 настоящей статьи, должен соответствовать одновременно следующим критериям:

банк участвует в системе страхования вкладов;

к банку не применяются меры по предупреждению банкротства в соответствии с Законом № 127-ФЗ, если иное не установлено Банком России;

в отношении банка Банком России не принято решение, предусмотренное частью пятой статьи 74 Закона № 86-ФЗ.

Документы и литература.

1.                  Закон № 86-ФЗ - Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России);

2.                  Закон № 177-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

3.                  Закон № 572-ФЗ - Федеральный закон от 29.12.2022г. № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;

4.                  Закон № 115-ФЗ - Федеральный закон Российской Федерации от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Ответы на самые интересные вопросы на нашем телеграм-канале knk_banki